Aunque todas te permiten "comprar ahora y pagar después", funcionan distinto y tienen costos asociados.
Aquí, te explicamos de forma simple cómo funciona cada alternativa, qué es exactamente una Tarjeta de Crédito y ese famoso impuesto que suele aparecer en tus compras.
¿Qué es una Tarjeta de Crédito y cuáles existen?
Una Tarjeta de Crédito es un medio de pago que te permite hacer compras utilizando un cupo de dinero prestado por una entidad financiera, el cual debes devolver posteriormente. En Chile, existen principalmente dos tipos:
- Tarjetas Bancarias: emitidas por bancos. Son universales.
- Tarjetas de Casas Comerciales (Retail): emitidas por grandes tiendas. Originalmente servían solo en la tienda, pero muchas ya funcionan como tarjetas universales.
El costo "oculto": ¿Qué es el Impuesto de Timbres y Estampillas?
Antes de ver las cuotas es vital entender este concepto, ya que en Chile toda compra en cuotas se considera legalmente un crédito. El Impuesto de Timbres y Estampillas (TE) es un tributo que cobra el Estado a las operaciones de crédito de dinero. Esto incluye compras en cuotas, avances en efectivo, créditos de consumo y préstamos hipotecarios.
Según las tasas vigentes del SII, este impuesto funciona así: La tasa: es del 0,066% mensual sobre el monto del crédito por cada mes o fracción de mes que dure la deuda. Tiene un tope máximo del 0,8% del total. Para créditos sin fecha de vencimiento fija, la tasa es del 0,033%. Este impuesto explica por qué, aunque compres "sin interés", el monto final a pagar suele ser levemente mayor al precio original.
Las 4 modalidades de pago y sus diferencias
Ahora que conoces el impuesto, veamos cómo aplica en cada caso:
1. Pago en 1 cuota (o "sin cuotas") = precio al contado
Cuando el vendedor te pregunta "¿cuotas?", y respondes "una" o "sin cuotas", estás eligiendo pagar al contado.
¿Cómo funciona?: el total se carga a tu facturación de fin de mes.
El impuesto: NO se cobra. Al no haber pago diferido en meses, no aplica el Impuesto de Timbres y Estampillas.
Interés: $0. Pagas exactamente el precio de la etiqueta.
2. La excepción: "cuotas precio contado"
Esta es una modalidad promocional específica que ofrecen ciertos comercios y bancos.
¿Cómo funciona?: divides la compra en x cuotas.
El impuesto: NO se cobra. En esta modalidad específica (precio contado), estás exento del impuesto y de intereses.
Interés: $0.
Ojo: debes asegurarte de que la máquina o el sitio web diga explícitamente "precio contado" y no "cuota normal".
3. Cuotas sin interés (normales)
Aquí, divides el pago sin que el banco te cobre intereses, pero el Estado sí cobra su parte.
¿Cómo funciona?: el banco divide el monto, pero aplica el impuesto estatal mencionado arriba.
El impuesto: SÍ se cobra. Se calcula el 0,066% por cada mes.
Interés: $0 (por parte del comercio/banco).
Ejemplo práctico:
Compras: $90.000 en 3 cuotas.
Cálculo del impuesto: 0,066%×3 meses=0,198%.
Monto del impuesto: 90.000×0,198%=$178,2.
Total final: $90.179 (aprox).
Por esto el CAE nunca es 0%.
4. Cuotas con interés
Es la opción más costosa. Financiamiento puro.
¿Cómo funciona?: el banco te cobra una tasa de interés mensual + el Impuesto de Timbres y Estampillas.
El impuesto: SÍ se cobra (igual que en las cuotas sin interés).
Interés: aplica la tasa definida por tu banco o casa comercial.
Ejemplo referencial:
Compra: $100.000 en 12 cuotas.
Impuesto: $800 aprox.
Interés: $24.000 aprox. (dependiendo de la tasa).
Total a pagar: $124.800.
Entonces, ¿qué opción elegir?
- ¿Tienes el dinero? Paga en 1 cuota. Te libras del impuesto y de intereses.
- ¿Quieres pagar de a poco gratis? Busca la promoción "3 cuotas precio contado". Es la única forma de pagar en cuotas sin pagar impuesto.
- ¿Necesitas ordenarte? Usa cuotas sin interés, asumiendo el pequeño costo del impuesto (0,066% mensual).
- ¿Emergencia? Usa cuotas con interés, pero calcula siempre el costo total final.
Entender estas diferencias te ayudará a usar tu tarjeta de manera más consciente y planificar mejor tus finanzas.
